1樓：愛你
一般來說，道德風險是指在契約簽訂之後，由於資訊不對稱，契約的一方通過採取對自己有利而又不至於被發現的行動，使得契約的另一方蒙受損失的行為。道德風險最初**於保險市場，是指個人在獲得保險公司的保險後，便不再有提防行動，從而使事故發生的概率更高，給保險公司帶來虧損的現象。
在市場經濟中，道德風險的存在具有一定的客觀性。道德風險大小與資本性質沒有必然的直接聯絡。理論研究和實踐表明，道德風險的產生主要在於資訊的不對稱和制度約束的弱化，而不是資本性質。
由於歷史原因，國有商業銀行資不抵債問題相當嚴重，但無論如何處理，國有商業銀行不良貸款中相當大部分最終還得由國家財政來負擔，國有商業銀行的失誤成本最終被轉嫁給了全體納稅人，可以講道德風險在較長時期並沒有得到有效控制。對民營銀行而言，由於其資本**和構成的特殊性，決定了民營銀行的道德風險問題更應當引起各方的足夠重視。
從當前來看，中國民營銀行的道德風險主要表現在三個方面：
1.市場準入：在中國一些經濟發達的地區，民營企業要求組建民營銀行的呼聲很高。
由於監管當局和民營企業之間存在一定的資訊不對稱，因此，監管當局較難掌握民營企業開辦銀行的真實動機，很容易出現稽核方面的偏差，嚴重的還可能導致區域金融秩序的混亂。
2.經理人：民營銀行主要是股份制形式的商業銀行，內部具有規範的法人治理結構，銀行所有者與經營者相分離。
由於銀行經理人掌握著經營權，並處於資訊優勢地位，他們很可能為自身的利益而去追求高風險、高收益的投資。而一旦投資失敗，絕大部分損失將由股東來承擔，當投資失敗超過股東承受規模和能力時，風險就將轉嫁給存款人，這樣將會產生極壞的社會影響。
3.股東：通過分析，我們認為民營企業辦銀行的動機主要可歸結為融資便利、上市籌資和投資經營三個方面。
在中小企業普遍存在融資難的情況下，民營企業辦銀行可以在一定程度上緩解自身關聯企業的融資困難。但如果股東貸款過量並出現異常，就會引發危機。有研究表明，民營銀行最大的問題就是股東貸款，而那些失敗的民營銀行的一個共同特點，就是股東一開始就企圖用銀行來圈錢。
1.採用銀行經營許可證拍賣的辦法，把好民營銀行的市場準入和股東准入關
民營銀行市場準入監管是防範其道德風險的重要環節。
民營銀行市場準入的監管應集中在兩個方面：
一是對合格銀行及其股東的識別和篩選；
二是防止銀行的過度競爭。為此，我們可採用銀行經營許可證拍賣的辦法來防範民營銀行的道德風險。銀行經營許可證拍賣競價的過程具有訊號傳遞的功能，能夠提供一個申請機構它動顯示私人資訊的機制，從而解決市場準入中的資訊不對稱問題。
在具體實施中，銀監會可以設計一個參加拍賣的條件和處罰機制。這個合格競拍者的准入條件和處罰機制將迫使擬申請開辦民營銀行的機構如實顯示其申請條件，因為如果虛假申報，將來不能按時開業會受到處罰，並且在未來幾年內都不得再次提出申請，同時還損失大量資金。
從中國的實際情況來看，銀行經營許可證的拍賣制度，能有效地解決民營銀行市場準入中的資訊不對稱問題，也是一種有效率的市場資源的配置方式。當前，應利用銀監會新成立開創的有利局面，通過創新監管手段，確實提高監管的有效性，促進民營銀行的健康發展。
2.加強對民營銀行日常業務經營的審慎監管，努力提高資訊透明度
對民營銀行日常審慎監管的目的主要是防範銀行業務經營過程中可能出現的各種風險。按照巴塞爾銀行監管委員會《有效銀行監管核心原則》的有關規定，可通過現場檢查和非現場檢查及藉助於會計師事務所進行的外部審計來發現、評價和糾正潛在的風險。
但是，要保證上述檢查的有效，必須具備的一個前提條件是：民營銀行為有關監管機構提供的資料是真實的，即民營銀行能夠如實向監管機構報告銀行的經營情況。為此，首先，要完善和統一會計處理方法，防止民營銀行在賬面上弄虛作假；其次，要加強外部審計，進一步摸清民營銀行的風險狀況；再次，建立規範的資訊披露制度，參照上市公司資訊披露要求，民營銀行要向社會和監管機構提供詳細真實的反映經營狀況的資料，增強銀行會計師的獨立性；最後，監管機構要嘗試建立一個激勵民營銀行穩健經營的機制，通過激勵銀行的股權人，從而再影響到銀行的經理人。
3.構建有利於民營銀行發展的社會經濟與金融環境
一是積極進行制度創新，構建有利於民營銀行發展的制度環境。主要包括消除對民營銀行的所有制歧視，給予公平競爭的政策環境，適度放開民營銀行的業務經營範圍，提高其獲利能力，並在成立初期給予適當稅收優惠。要加強立法、執法力度，創造良好的法制環境，嚴厲懲處企業和個人逃廢銀行債務的行為，保障民營銀行的合法權益。
二是完善社會信用制度建設，建立民營銀行發展的良好的社會信用環境。民營銀行作為經營貨幣資金的特殊企業，完全按照市場機制，自主經營、自我約束和自我發展，信用是其生命之源。在當前社會信用缺失，全國性、區域性企業及個人信用體系尚未建立的情況下，民營銀行的經營將面臨巨大的挑戰。
為此，不僅要塑造和加強企業、個人等各市場參與主體的信用意識，更重要的是加快全國性、區域性綜合徵信系統建設，使具有不良信用記錄的企業和個人客戶在市場上難以立足、無法生存。
三是進一步規範市場經濟秩序，構建有利於民營銀行發展的市場環境。首先，充分發揮市場機制在民營銀行業務經營活動中的調控作用，變行政式的**干預為市場調控，依靠健全和完善的市場準入與退出機制、法定準備金和公開市場操作等手段對民營銀行的業務經營活動進行巨集觀調控，儘可能消除對民營銀行業務經營的行政式管制，切實提高民營銀行的執行效率。其次，健全和完善民營銀行的自我約束機制，督促民營銀行按照市場化原則合理配置資源和設定機構，避免民營銀行重走國有商業銀行依靠單純追求規模而盲目設定機構、重複經營的老路。
第三，在嚴格業務經營行為準則和市場準入條件的基礎上，促使民營銀行從生存與發展的需求出發，積極開展業務創新，努力拓展業務發展空間，實現業務經營空間拓展的市場化。
4.加強行業自律約束和**監督
金融監管是一項系統工程，只有監管機構的監管是遠遠不夠的，還必須有相應的行業自律監管系統和社會**監督系統，這樣才能有效防範民營銀行的道德風險。因此，對新改制和組建的民營銀行，行業內部和社會**要對其經營狀況和經營方式進行監督，營造民營銀行規範經營、健康發展的良好環境。
民營銀行與傳統商業銀行相比，面臨的風險有什麼不同
2樓：匿名使用者
網路銀行：1：全面實現無紙化交易。
以前使用的票據和單據大部分被電子支票、電子匯票和電子收據所代替；原有的紙幣被電子貨幣，即電子現金、電子錢包、電子信用卡所代替；原有紙質檔案的郵寄變為通過資料通訊網路進行傳送。 2：服務方便、快捷、高效、可靠。
通過網路銀行，使用者可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務。任何需要的時候使用網路銀行的服務，不受時間、地域的限制，即實現3a服務（anywhere, anyhow, anytime）。 3：
經營成本低廉。 由於網路銀行採用了虛擬現實資訊處理技術，網路銀行可以在保證原有的業務量不降低的前提下，減少營業點的數量。 網銀相關漫畫
4：簡單易用。 網上e-mail通訊方式也非常靈活方便，便於客戶與銀行之間以及銀行內部的溝通。
與傳統銀行業務相比，網上銀行業務有許多優勢。 一是大大降低銀行經營成本，有效提高銀行盈利能力。 開辦網上銀行業務，主要利用公共網路資源，不需設定物理的分支機構或營業網點，減少了人員費用，提高了銀行後臺系統的效率。
二是無時空限制，有利於擴大客戶群體。 09網銀使用者統計
網上銀行業務打破了傳統銀行業務的地域、時間限制，具有3a特點，即能在任何時候（anytime）、任何地方（anywhere）、以任何方式（anyhow）為客戶提供金融服務，這既有利於吸引和保留優質客戶，又能主動擴大客戶群，開闢新的利潤**。 三是有利於服務創新，向客戶提供多種類、個性化服務。 通過銀行營業網點銷售保險、**和**等金融產品，往往受到很大限制，主要是由於一般的營業網點難以為客戶提供詳細的、低成本的資訊諮詢服務。
利用網際網路和銀行支付系統，容易滿足客戶諮詢、購買和交易多種金融產品的需求，客戶除辦理銀行業務外，還可以很方便地進行網上買賣**債券等，網上銀行能夠為客戶提供更加合適的個性化金融服務。
與傳統銀行的比較
1、挑戰傳統銀行理念 首先，網上銀行突破了傳統銀行業務在時間上的限制，實行7×24全天候運營，使銀行更加貼近客戶，更加方便顧客。網上銀行將改變傳統銀行經營理念。其次，網上銀行將改變傳統的銀行營銷方式和經營戰略。
2、網上銀行將極大的降低銀行服務的成本 （1）降低銀行服務成本 （2）降低銀行軟、硬體開發和維護費用 （3）降低客戶成本 3、可以更大範圍內實現規模經濟 4、網上銀行擁有更廣泛的客戶群體 5、網上銀行將會使傳統的銀行競爭格局發生變化
民營銀行的現實意義
3樓：xpki小笛
民營銀行是由民營資本控股，並採用市場化機制來經營的銀行。民營銀行的核心特徵是其具有有別於國有銀行的公司治理結構，只有不但在資本金**上實現了民營化，而且完全實行市場化運作的銀行，才是我們努力要建立的民營銀行。在中國現階段建立和發展民營銀行對於啟動民間資本，降低**負擔，化解金融風險，完善中國的金融機構體系，具有非常重要的意義。
1.民營銀行的發展可以豐富和完善中國金融組織體系的內在結構。中國已初步形成了以中國人民銀行為中心，國有商業銀行為主體，多種金融機構並存的金融組織體系。
但是，就全國範圍來說，這種多元化格局，只是完成了對原有金融機構體系的外部整合。實質上，仍然是國有銀行「一統天下」。發展民營銀行可在一定程度上改變傳統的國有銀行一統天下的局面，形成國有金融與民營金融、大型的金融機構與眾多中小型金融機構競爭共存的新局面，從而改變經濟結構與金融組織體系結構的不對稱程度。
一國金融結構的變遷是金融深化的重要表現，民營銀行的發展必將使中國金融體系對經濟發展的輻射面、滲透力和適應性日益增強。
2.民營銀行的發展可以提高儲蓄向投資轉化的效率，改善金融資源的配置格局。民營銀行的發展及其完善的業務經營，可以為民營中小企業提供一定的金融服務支援，為他們創造外源融資的機會，提高儲蓄向投資轉化的效率。
民營銀行的建立和發展，對金融資源的有效配置將起到重要的作用，可以改善由原來的國有金融部門壟斷性完成的十分低效的金融資源的配置格局。
3.民營銀行的發展將競爭機制引入了金融業，可以促進國有金融機構改革與發展的進一步深化。以市場經濟為依託的民營銀行的發展，將打破金融業原有的壟斷格局，增大金融資源配置中的市場化成分，構築多元產權共存的競爭性的市場環境，這對體制僵化、效率低下的國有金融機構會施加強大的外部壓力，迫使國有金融機構進一步深化改革。
4.民營銀行的建立與發展，可以抑制地下金融活動的生存空間，有利於金融秩序的穩定。在中國一些地區存在的地下金融活動，是在市場經濟廣泛滲透的條件下，對金融組織單一性與經濟結構的多元化、市場化發展之間強烈反差的一種適應性的民間金融活動，是**管制下正規金融制度安排供給不足所導致的產物。
這種金融活動的存在有一定的合理性，但其規範性很差，風險較大，逃避有關監管機構的監管，容易擾亂正常的金融秩序，對社會經濟產生相當大的負面影響。民營銀行的發展，一方面有利於充分釋放地下金融活動所蘊涵的能量，另一方面也能將其納入監管當局的有效監管範圍，從而有利於金融秩序和金融市場的穩定。
民營銀行有哪些,中國民營銀行有哪些？
截至2018年年末，共有17家民營銀行獲批籌建並開業。其中深圳前海微眾銀行 上海華瑞銀行 溫州民商銀行 天津金城銀行和浙江網商銀行是最早獲批成立的五家民營銀行。沒有叫民營銀行的！叫股份制商業銀行，根本不是真正的民營，因為現在老的四大行都改制成股份制了！84年開始的！以前沒有，但是15年有5家民營銀行...
浙江民營銀行有哪幾家,民營銀行有哪幾家
所謂民營銀行應為股份制商業銀行，為商業銀行的一種，區別於國有商業銀行。截止2019年12月，共有12家全國性股份制商業銀行以及134家地方商業銀行，位於浙江的股份制商業銀行有 浙商銀行 杭州銀行 寧波銀行 溫州銀行 嘉興銀行 湖州銀行 紹興銀行 金華銀行 台州銀行 浙江泰隆商業銀行 浙江民泰商業銀行...
中國民營銀行有哪些國內哪些家銀行是民營銀行
中國民營銀行有深圳前海微眾銀行 上海華瑞銀行 溫州民商銀行 天津金城銀行 浙江網商銀行。1 深圳前海微眾銀行 深圳前海微眾銀行，2014年7月25日被正式批准籌建申請。2015年1月4日，總理在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵，卡車司機徐軍就拿到了3.5萬元貸款。這是微眾銀行作為國內首家開業的網際網路...