1樓：匿名使用者
銀行業金融機構應按照貸款風險分類辦法將小企業貸款至少劃分為：
2樓：張召虎
太專業了，有些時候分數是不管用的。
商業銀行對零售貸款如何分類
3樓：匿名使用者
2023年，銀監會還要實行分類考核，進行差別監管。具體思路如下：
對股改後國有商業銀行和其他經營狀況較好的股份制商業銀行不良貸款的監測和考核，應特別關注新發放貸款的不良率，看其是否能達到國際良好銀行水平，還應對新形成的不良貸款進行具體分析和研究。同時，要以完善公司治理結構為中心，健全內部管理機制，嚴格信貸管理，對規模相對較小的股份制商業銀行要特別關注是集團客戶、關聯貸款情況以及和風險管理狀況。對於其他經營狀況較差、歷史包袱重的商業銀行和信用社，應加強信貸資產管理，堵塞管理方面漏洞，提高信貸資產質量。
同時，切實按照有關標準準確進行貸款分類，把不良貸款的基數搞準，在要求不良貸款「雙降」標準的情況下，做實利潤，增加撥備，採取多種措施處置不良資產，多渠道籌集資本，充實資本金
4樓：匿名使用者
儘管我國國有商業銀行不良貸款的存量呈下降趨勢，但是仍有很多因素會加大新增不良貸款的數目。銀監會將嚴格貸款五級分類標準，持續監管分類準確度，實現不良貸款的「真降」。並將動態跟蹤各類貸款間遷徙變化路徑和趨勢，對商業銀行實行差別化監管。
努力實現不良貸款的「真降」
長期以來，貸款的信用風險一直是我國商業銀行面臨的主要風險，而四大國有商業銀行按五級分類的不良貸款幾乎佔據了商業銀行不良貸款的絕大部分。在日前舉行的銀監會主席會議上，銀監會主席劉明康總結了2023年擴大實施貸款五級分類制度以來的得失。他認為「銀行業金融機構在推行五級分類管理過程中，絕大部分機構還沒有按照五級分類方法對非信貸資產質量進行監測考核。
」並指責一些機構「重形式輕實質」的走過場行為。
其實，為了解決不良貸款問題，從2023年開始，全國金融工作會議就正式明確了國內大型商業銀行要建立垂直領導體系；2023年又發行了2700億特別國債，用以補充國有商業銀行資本金；2023年剝離了國有商業銀行1.4萬億的不良貸款；2023年，又對中國銀行和建設銀行進行了股份制改造，同時對歷史不良貸款進行徹底的剝離和處置。而工商銀行和農業銀行的股份制改造方案也在馬不停蹄的進行當中。
經過綜合改革，國有商業銀行不良貸款率將全部達到國際良好銀行水平。在這種形勢下，如何重新認識四大國有銀行新增不良貸款的成因以及控制信用風險的重要意義，並在此基礎上採取有針對性的措施加強銀行機構不良貸款的監管，是擺在商業銀行和監管部門面前的緊迫任務。
不良貸款存量下降
由上圖可以看出，2023年以來，我國主要商業銀行不良貸款的存量總體上有明顯的下降趨勢，這主要是因為中、建兩行注資後剝離及核銷了大量不良貸款所致。不良貸款狀況整體趨於好轉，是在總體貸款規模不斷增長、貸款五級分類標準趨於嚴格和監管力度不斷加強的前提下形成的。圖中反映的2023年以來不良貸款餘額和不良貸款率曲線逐步背離現象，主要是由於近年以來我國巨集觀經濟逐步走出通貨緊縮，貸款投放逐步加快所致。
由長期趨勢圖也可以看出，三年來不良貸款的下降不僅僅有注資、剝離等政策性因素，商業銀行切實改善了運營機制和經營管理是不良貸款下降的內在原因，當然這也體現了銀監會成立以來對不良貸款加強監管和促進商業銀行加強內部控制取得的成效。
新增不良貸款如何形成
在股份制改造前，行政干預是銀行產生不良貸款的主要因素，但經過股份制改造後，其他因素也會影響商業銀行的貸款質量。
社會信用和法律環境方面。國有商業銀行近幾年對不良貸款的集中剝離和處置使部分企業產生了「賴賬受益」的錯覺，這對社會信用環境的影響也不容忽視。所以，國有商業銀行將不得不繼續面對企業和地方**逃廢銀行債務、地方保護等風險並承擔由此帶來的不良貸款。
另一方面，司法部門執法出於各種目的對債權人保護不力，與金融執行密切相關的法律建設相對滯後，比如，2023年版的《企業破產法》是改革初期確定的，早已不能適應市場經濟的要求。這也是導致不良貸款增加的重要因素之一。
巨集觀經濟方面。現行的投資體制常由於地方**的好大喜功造成行業過熱、產業結構失調、生產能力過剩，給銀行帶來系統性風險。這種風險對行業貸款比較集中的銀行表現得尤為突出。
金融市場方面。一是我國資本市場發展滯後，國民儲蓄向投資轉化過度依賴金融中介，資本市場融資困難也加劇了企業資產負債率的惡化，使企業經營風險主要集中在銀行。二是我國長期實行金融壓制政策。
儘管目前利率市場化改革取得重要進展，貸款已無上限，存款亦無下限，但對存款利率的壓制，使平均資金成本偏低，造成全社會的投資衝動，加速了大企業集團低成本的盲目擴張，資金使用效率下降，增加了銀行貸款集中度風險。
銀行內部管理方面。國有商業銀行經過股份制改造後，並非意味著成功地建立了現代企業制度。建立和完善公司治理結構，強化內部控制機制，減少內部委託**環節，提升對分散、龐大的組織體系的管理水平，都需要一個過程。
如何在這一過程中控制不良貸款的發生、確保改革的成功，是國有商業銀行需要認真研究和思索的問題。
不良貸款影響實體經濟
有一種觀點認為，不良貸款在全社會的貨幣經濟視角下並無資金損失，也無社會資源的減少，只是資金所有權在不同利益主體間的轉移，是一種「零合」博弈，甚至認為不良貸款的背後是實體部門資源的優化組合過程，根本不存在社會福利的損失。筆者認為，這種觀點是非常片面和有害的。
不良貸款的形成是整體經濟金融問題的集中反映。從國民經濟核算角度看，無論投資成敗與否，投資過程就是創造產值的過程，但投資失敗將意味著資源的浪費和社會財富的貶值。從福利經濟學角度看，資源投入沒有產出或未達到應有的產出，必然造成社會福利的損失。
比如，過去國有商業銀行的貸款幾乎全部貸給了國有企業，但國有企業卻只創造了全社會不足30%的產值，銀行大量資金流向無效率和低效率的企業，形成了企業的高負債和銀行的壞帳。這導致了市場秩序的混亂和國有資產的流失，造成了銀行的「懼貸」心理，最終阻礙社會儲蓄向投資的轉化，進而影響金融對經濟發展的推動作用。
2023年如何監管
2023年，隨著國有商業銀行股份制改革逐步到位，銀監會改變了過去針對歷史不良貸款包袱的簡單「雙降」監管法。而是嚴格貸款五級分類標準，持續監管分類準確度，努力實現不良貸款的「真降」；動態跟蹤各類貸款間遷徙變化路徑和趨勢；結合各行資本充足和撥備充足狀況，綜合評價各行抵禦風險能力，實行差別化監管，同時加大透明度建設。
2023年，銀監會將持續監管分類準確度，加大對不良貸款真實性的現場檢查力度，考核各銀行機構不良貸款分類偏離度。在貸款質量偏離度檢查中主要採用抽樣檢查的方式，具體採用以貸款客戶為抽樣單位的pps不等概率抽樣法。從方便性與國際慣例方面考慮，對銀行業金融機構貸款分類偏離度考核，採用不良貸款比例絕對偏離度。
貸款分類偏離度檢查情況將納入對該機構評級和對有關高管人員的考核評價當中。對偏離度較大的銀行要明確必要的後續監管手段，跟蹤該機構整改情況。
2023年銀監會將通過建立貸款質量遷徙情況統計制度來全面統計和分析有關情況，加強對不良貸款變化情況的監測和風險提示，反映不良貸款形成和變化趨勢，推動銀行機構進一步提高風險管理水平。對貸款遷徙變化情況表的分析可從貸款遷徙情況、當年新發放貸款的質量情況、當年新形成不良貸款情況、不良貸款的處置情況、不良貸款的重組情況、不良貸款變化的因素貢獻、不良貸款的週轉情況、不良貸款期初期末形態對比情況等八個方面進行。
另外，商業銀行當年及短期內不良貸款的下降有很大的操作餘地，如果只注重對商業銀行當年或者短期的不良貸款變化情況進行考核，或過分強調當年的不良貸款監管成效，就容易造成商業銀行的短期行為和弄虛作假現象的發生。因此，在反映當年不良貸款「雙降」情況的同時，還應整體反映一個時期以來不良貸款的總體變化趨勢。通過短期與長期分析相結合，科學地把握不良貸款走勢，客觀、全面地評價監管工作和銀行風險管理工作的成效。
2023年，銀監會還要實行分類考核，進行差別監管。具體思路如下：
對股改後國有商業銀行和其他經營狀況較好的股份制商業銀行不良貸款的監測和考核，應特別關注新發放貸款的不良率，看其是否能達到國際良好銀行水平，還應對新形成的不良貸款進行具體分析和研究。同時，要以完善公司治理結構為中心，健全內部管理機制，嚴格信貸管理，對規模相對較小的股份制商業銀行要特別關注是集團客戶、關聯貸款情況以及和風險管理狀況。對於其他經營狀況較差、歷史包袱重的商業銀行和信用社，應加強信貸資產管理，堵塞管理方面漏洞，提高信貸資產質量。
同時，切實按照有關標準準確進行貸款分類，把不良貸款的基數搞準，在要求不良貸款「雙降」標準的情況下，做實利潤，增加撥備，採取多種措施處置不良資產，多渠道籌集資本，充實資本金。(《中國經濟週刊》2023年7月4日)
5樓：車晴蒿凱復
我們一般說個人貸款，不說零售貸款。
個人貸款指的是銀行向借款人發放的，用於購買不動產、汽車或其他大宗耐用消費品的貸款。銀行發放個人貸款時，借款人必須提供擔保。借款人到期不能償還貸款本息的，銀行有權依法處理其抵押物或質押物，或由保證人承擔償還本息的連帶責任。
個人貸款的種類有：1、個人住房貸款（包括個人住房商業性貸款、個人住房公積金貸款和個人住房組合貸款）。2、個人汽車消費貸款。
3、個人耐用消費品貸款（比如房屋裝修貸款）。4、個人消費貸款（比如貸款買電腦、高檔手機等）。
目前，一些銀行也發放個人小額信用貸款。這種貸款不需要抵押物、質押物，僅向資信良好的借款人發放。這種貸款以個人信用及還款能力為基礎，額度一般在10-20萬元，借款期是1-2年不等。
銀行貸款五級分類能給中小企業帶來什麼?
6樓：夏妹紙
近期，中國人民銀行向全國各商業銀行下發了《貸款風險分類指導原則》。今後，商業銀行對企業的貸款評定，將普遍採用目前國際上貫用的以風險為基礎的「貸款管理五級分類法」，即把企業貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五大類。「貸款五級分類法」，將是今後中國人民銀行衡量各商業銀行資產質量高低的標準，同時也是今後商業銀行決定支援、限制和控制企業貸款的取捨標準，不僅為商業銀行防範金融風險、加強信貸管理、提高資產質量有重要意義，而且對今後企業的發展也將起重要作用。
可以說，今後企業生產經營中所需資金，其能否得到，得到多少，將主要取決於商業銀行對企業貸款的五級分類評定。五級分類的定義分別為：正常：
借款人能夠履行合同，有充分把握按時足額償還本息。關注：儘管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。
次級：借款人的還款能力出現明顯問題，依靠其正常經營收入已無法保證足額償還本息。可疑：
借款人無法足額償還本息，即使執行低押或擔保，也肯定要造成一部分損失。損失：在採取所有可能的措施和一切必要的法律程式之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。
股份制商業銀行和傳統的國有商業銀行相比，員工工資差別怎麼樣
傳統抄的銀行結構囊腫，壞襲帳呆帳令人不bai可思議，員工毫無積極 du進取心，股份制銀行按年籤zhi合同，dao如果你不努力，那麼明年就會和你解除和約，壓力雖然大了點，但工資和你的價值都表現無疑，在這種環境下，只會讓你越發進步。我建議你也可以考慮下投資銀行。股份制 待遇較高，工作較累。無編制內外之分...
根據我國有關商業銀行的法律規定，商業銀行的資本充足率不得低於多少
根據 商業銀行資本管理辦法 試行 之規定，商業銀行 一 核心一級資本充足率不得低於5 二 一級資本充足率不得低於6 三 資本充足率不得低於8 我國商業銀行法規定商業銀行的資本充足率不得低於多少？根據 商業銀行資本管理辦法 試行 之規定，商業銀行 一 核心一級資本充足率不得低於5 二 一級資本充足率不...
我國有哪些上市商業銀行，我國現有上市商業銀行幾家？
你好，我國目前上市的商業銀行一共有41家，大型商業銀行 中國銀行 中國工商銀行 中國建設銀行 中國農業銀行。股份制商業銀行 招商銀行 交通銀行 民生銀行 華夏銀行 浦發銀行 光大銀行 中信銀行 郵儲銀行 興業銀行 平安銀行 浙商銀行。城市商業銀行 成都銀行 北京銀行 江蘇銀行 長沙銀行 鄭州銀行 西...