1樓:蓼花秋
你好,銀行官方發行的即便是針對私人銀行客戶的產品收益率也通常不超過6%。如果收益很高,要麼是工作人員違規違法代售其他機構產品,要麼工作人員虛假陳述誤導乃至欺詐,誇大收益率,不向客戶說明高風險。
銀行理財最常見的2個陷阱,你中招了嗎
2樓:科學普及交流
誤區一:銀
行理財產品不會「虧本」
不少投資者認為各大銀行理財產品跟銀行存款一樣,不會虧本,這種想法其實是存在誤區的。一般來說,根據獲取收益方式的不同,理財產品可劃分為保證收益理財產品、非保證收益理財產品兩大類。
保證收益理財計劃,是指商業銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益,銀行承擔由此產生的投資風險,或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益並承擔相關風險,其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配,並共同承擔相關投資風險的理財計劃。保證收益的理財產品包括了固定收益理財產品和有最低收益的浮動收益理財產品。前者的收益到期為固定的,例如:
6%;而後者到期後保證可以獲得的僅是最低收益,例如:2%,其餘部分視產品掛鉤標的表現和具體的約定條款而定。
非保證收益理財又可以分為保本浮動收益理財產品和非保本浮動收益理財產品。保本浮動收益理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付,本金以外的投資風險由客戶承擔,並依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財計劃。保本浮動收益理財產品的發行機構不承諾理財產品一定會取得收益,有可能產品到期無收益。
非保本浮動收益理財計劃是指商業銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益,並不保證客戶本金安全的理財計劃。非保本理財產品甚至有可能發生本金虧損。因此,投資者應該謹慎選擇產品型別。
誤區二:預期最高收益等同於實際收益
很多投資者往往把「預期最高收益」等同於其最終能夠獲得的收益。因此,在購買理財產品前一味追求預期收益指標,而在理財產品到期後,如果出現最終收益低於預期最高收益時,投資者便會覺得自己上當受騙了。
其實,「預期最高收益」指的是在理想情況下理財產品的收益情況,這其中是存在一定的市場風險,預期收益可能最終不能實現。投資者在閱讀產品指南及條款內容時,須同時關注其中列出的較差或最差投資收益情形。
理財產品的風險與收益往往是成正比的,即收益越高風險越大,在高收益的背後往往隱藏著高風險,投資者在選擇理財產品時切不可只看重收益而輕視風險。通常情況下,高收入者的風險承受能力強於低收入者,年輕人的風險承受能力強過年長者。所以對年長者而言,挑選理財產品更要慎重,不能一味挑選預期收益高的理財產品,需綜合考量,選擇那些保證本金、收益穩健的銀行理財產品。
常見銀行理財產品陷阱有哪些
3樓:輕財經
銀行理財產品
通常有兩種:自有理財產品和代銷理財產品。自有理財產品,因為有銀行自身信用背書及成熟的團隊運作,安全性相對較高;代銷產品,是指其他機構與銀行合作,將產品放在銀行的渠道上進行銷售,對於代銷產品,銀行不負責管理,產品以發行機構自身的信用作保障。
不過,在現實生活中,銀行理財產品也存在著不少坑,那麼我們購買銀行理財產品,需要注意哪些坑呢?首先,很多人到銀行裡面,看了高收益理財產品就購買,這是不對的。在購買理財產品之前,一定要先辨別清楚產品是銀行自有還是代銷,如果是代銷產品,還要搞清具體的發行機構,看看是否可信。
有些老年客戶本來是買理財產品的,卻變成購買了銀行代銷的保險產品了。
再者,即使是銀行自己發行的理財產品,也都不能承諾保本保息,而預期收益率是銀行對理財產品最終收益率的估值做出的評估(一般參考以往該類理財產品的收益率),但是其並不代表產品到期的實際收益率。不少銀行的工作人員在銷售理財產品時,喜歡把預期收益率報得很高,而沒有進行相應的風險提示。
比如,銀行發售的結構性理財產品,往往與**、匯率、國際油價等高風險標的掛鉤,雖然預期收益率很高,但實際到期收益率是多少,要按照實際結算後的情況來看。而結構性理財產品由於收益波動很大,往往無法達到預期的收益率。
再者,在銀行購買理財產品時,最忌諱的是遇到了飛單或虛假理財。飛單指的是銀行工作人員利用投資者對銀行的信任,出賣不屬於銀行自己的理財產品(也非銀行正規的代銷理財產品),從中獲得高額的擁金提成。在通常情況下,銀行工作人員往往替房地產商銷售信託產品。
虛假理財,指的是銀行工作人員私刻銀行公章,私自制作理財協議,利用銀行工作人員的身份,以高息吸收客戶的資金,發行根本不存在的理財產品。這往往是,銀行工作人員假冒銷售理財產品的名義,通過融資獲取大量客戶資金,再轉手借給別人用於投資,收取更高利息。如果投資成功了,對方還本付息相安無事,如果借款方還不出錢,那投資者購買銀行理財產品的錢很可能打水漂。
為了避免出現購買到非本銀行的理財產品,建議大家:1儘量到網銀或者手機銀行上購買理財產品,以確保理財產品的安全性;2如果在網下購買理財產品,一定要仔細看產品的說明書,弄清楚情況再購買;3到中國理財網查詢該產品是否為銀行發行的正規理財產品(所有銀行發行的理財產品必須要到這裡登記備案)。
4樓:拓天速貸
1、 銀行標語上面的預期收益率,並不是真實的收益率。
如果你購買了理財產品之後,沒有到達宣傳上面的收益率,銀行也只會告訴你那是宣傳語,並不是承諾。
2、 收益率≠年化收益率
銀行在推出理財產品的時候,會故意模糊這兩者的區別,雖然名字看起來差不多,但錢數會差很多。收益率指合同到期後,本金的收益水平。例如1萬元本金,5%收益率,理財期限是30天,則30天后的收益為10000*5%=500。
而年化收益率,指一年到期後的收益,則1萬元本金、年化5%、理財30天后的收益率為(5%/365)*30*10000=41.096。
所以在購買前,大家要問清到底是收益率還是年化收益率。
3、 銀行態度在銷售後變了樣
很多人發現購買理財產品前,理財經理態度熱情的向你推銷各種理財產品,當你購買理財產品後與銀行出現糾紛時,銀行都是一副冷冰冰、高高在上的樣子,絲毫不會顧及客戶的感受。
記住,很多理財經理要靠理財產品完成銷售任務,所以在購買銀行理財產品前,要非常謹慎,多學習理財知識,將理財風險防範放在第一位,合同一定要看清,買理財產品最好買100%保本的,先估算風險,再看收益才是正確的順序。
4、 購買理財產品,存續期內銀行說停就停
銀行按照合同規定,需向購買理財產品的人支付全額本金和固定收益,客戶不是無條件地獲得固定收益,監管層規定銀行不能無條件地承諾固定收益,以防銀行高息攬儲。
所以,在固定收益理財產品中,合同規定銀行在特定時間或特定條件下擁有提前終止產品的權利,而投資者並沒有。也就是說沒到期之前,我們是不能隨意將錢取出。大家作為投資者,主要關注產品的提前終止風險,但這類風險發生的概率較低。
5、 理財產品設計不合理不規範,資訊披露不到位
有些商業銀行盲目進入金融信託領域,經營金融信託產品,而這些產品很可能並未經過法律授權,經營行為很難得到法律的保護。而且一些商業銀行還不會明確向理財者說明從事哪方面的投資、遵循什麼樣的投資策略、施行什麼樣的風險控制措施等重大資訊,導致理財者財產受損。
在目前我國對銀行理財產品監管不完善的前提下,理財者往往處於劣勢地位,部分商業銀行也未能按照符合客戶利益和風險承受能力的適應性原則設計理財產品,導致了很多的糾紛發生。
所以在決定選擇銀行理財的時候,大家不能放鬆警惕,更不要盲目相信銀行,一定要做好理財方面的功課。
5樓:極度冷淡的男人
1、預期收益
代替實際收益
在投資人進行銀行理財時,一般選擇更高收益的銀行理財產品,因此,高收益也成為了銀行宣傳理財產品,吸引使用者眼球的一個撒手鐗。
為了吸引客戶,銀行在銷售理財產品時往往會刻意誇大收益,不少工作人員在給客戶講解時,也會口頭保證預期收益。銀行會在宣傳中強調此前發行的同類理財產品均達到預期收益,令客戶對收益產生心理預期,把預期收益當作是實際收益。而實際情況是,有很多結構型理財產品都沒有達到預期收益,有的甚至本金都虧損。
2、理財產品貨不對板
據統計,有30%的使用者在購買理財產品時被誤導,把保險當成了理財產品。不少保險公司的銷售人員會在銀行內推銷保險產品,而且銀行的工作人員也會給使用者推銷其代售的保險產品,使用者在銀行內很容易被「忽悠」,稀裡糊塗的就買了保險。
市場監管部門提醒:使用者買理財產品時一定要注意產品認購書上,寫的是理財產品還是保險。如果被告知想要購買的理財產品已售完,而工作人員又推薦了另一款產品時,使用者就需要小心了,這個時候是最容易被銷售人員 「忽悠」,錯把保險當成理財產品。
3、延長募集期,讓收益縮水
理財產品在發售時都會有募集期,時間從兩三天到半個月不等。在募集期這一段時間裡,使用者的資金是沒有收益的,最多也只是按照活期利率計息。對於理財產品來說,募集期越長,實際收益率就會越低。
這在一些短期理財產品上體現得非常明顯。
市場監管部門提醒:由於理財產品都有額度限制,不少使用者為了搶額度,往往在產品募集的第一天就購買。而在募集期內,資金一般按照活期計算利息或者根本不計利息,這就會導致使用者的收益被攤薄,所以使用者在選擇理財產品時不要被名義上的高收益率所迷惑。
4、「霸王條款」專區超額收益
在理財產品的說明書中,有些條款明顯偏向銀行。如,某些浮動收益型理財產品的說明書中會規定 「超過預期年化收益率的最高部分,將作為銀行投資管理費用」。也就是說,如果某產品的預期收益率為8%,但最後的實際收益率為10%,那麼多出的2%就歸銀行所有。
市場監管部門提醒:浮動收益型理財產品如果發生虧損,需要使用者自己承擔風險,但是產生的超額收益卻歸銀行。使用者在購買理財產品時要儘量遠離這些帶有「霸王條款」的產品。
5、信披不完整
銀行工作人員在推銷理財產品時,往往只強調收益,刻意淡化風險。產品說明中關於風險的表述有大量專業術語,普通使用者很難看懂。不披露或者選擇性披露資訊,產品資訊不完整、資金投資用途不明、收費專案不明、資訊更新不及時等是很多理財說明書存在的問題。
消費者在投資前務必要看清事實,保持理性,謹慎投資。
另外,消費者還要看清相關理財產品合同條款。在銀行售賣的理財產品,也有可能是投資公司的理財產品。這類理財產品合同上也會印有銀行的標誌,但合同與銀行無關。
市場監管部門提醒:凡是銀行自主發行的理財產品,均具有惟一的產品編碼,消費者可通過該編碼查詢到產品資訊。凡無法查詢到的產品,均非銀行正規產品,應予高度警惕。
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